Добрый день, дорогие друзья! Сегодня хотелось бы разобрать самые популярные вопросы о страховании жизни и страховании от несчастных случаев.

О чем же чаще всего спрашивают клиенты:

1. Что такое страховая сумма?
Страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, и исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2. Что такое страховая премия (страховой взнос)?
Страховая премия (страховой взнос) - это плата за страхование, которую страхователь обязан заплатить страховой компании в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

3. Что такое страховая выплата?
Страховая выплата - денежная сумма, установленная договором страхования и выплачиваемая страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

4. Что такое страховой случай?
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховой компании произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

5. Что такое выкупная сумма?
Выкупная сумма - это сумма, которая возвращается страхователю при расторжении договора страхования жизни.

6. Что такое страховая защита?
Совокупность обязательств страховой компании по страховому договору.

7. Что такое страховой риск?
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

8. С какого момента договор страхования жизни или страхования от несчастного случая считается заключенным?
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса.

9. Как определить оптимальный размер взноса по договору страхования жизни и как он должен соотноситься с размером страховой суммы?
Сумма взноса, с одной стороны, должна обеспечивать необходимую финансовую защиту вам и вашей семье, а с другой - ее выплата не должна чрезмерно обременять ваш семейный бюджет.

10. Можно ли застраховаться от несчастного случая только на время поездки, спортивных соревнований?
Для страхования путешественников и спортсменов выгоднее использовать специальные программы, предназначенные именно для таких случаев. Стандартный договор страхования от несчастного случая заключается сроком на 1 год.

11. Существуют ли ограничения суммы страховой защиты по договорам страхования жизни и от несчастного случая?
При страховании жизни и от несчастных случаев размер страховой суммы зависит только от величины взносов по страховке. Иногда страховые компании ограничивают величину страховых взносов с учетом годового дохода страхователя.

При страховании жизни размер страховой суммы по рискам, включенным в договор страхования, устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком. Однако договор может предусматривать определенные ограничения по минимальному и максимальному размеру страховых сумм.

12. Если полис страхования от несчастного случая действует только в рабочее время, как определяется это время?
Рабочее время - это время исполнения служебных обязанностей. Оно определяется в соответствии с Трудовым кодексом России и Правилами внутреннего трудового распорядка предприятия.

13. В договоре страхования жизни может быть указано несколько выгодоприобретателей?
По договору страхования может быть назначено несколько выгодоприобретателей. При наступлении страхового случая выплата производится выгодоприобретателям в равных долях, либо в другой пропорции, в соответствии с условиями страхования.

14. Если в договоре страхования не указан выгодоприобретатель, кто получит страховую выплату в случае смерти застрахованного?
Если в договоре страхования не указан выгодоприобретатель, страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица получают наследники застрахованного.

15. В какой срок надо уведомлять страховую компанию о наступлении страхового случая по договору страхования жизни и страхования от несчастного случая?
По условиям договора страхования уведомить страховую компанию необходимо в течение 30 дней с момента, когда стало известно о наступлении договора страхования.

16. Как быстро осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая?
Обычно страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов и составления страхового акта.

17. Можно ли прервать договор страхования жизни по той или иной причине?
Страхователь может прервать действие договора страхования жизни, обратившись в страховую компанию с соответствующим заявлением.

18. Если я захочу расторгнуть договор страхования жизни, я смогу вернуть обратно уплаченные деньги?
Расторгая договор страхования жизни, вы получаете выкупную сумму в соответствии с условиями договора. В зависимости от условий полиса и срока действия договора выкупная сумма может быть меньше суммы внесенных платежей, так как часть взносов накопительных программ расходуются на финансирование риска смерти и администрирование полиса.

19. Можно ли изменить условия страхования жизни, не расторгая договор?
Большинство страховых компаний позволяет по желанию клиента изменить размер страховой суммы, набор рисков и периодичность уплаты взносов.

20. Если я больше не могу оплачивать страхование жизни, обязательно нужно расторгать договор?
Если вы не можете продолжать выплачивать взносы по страховке, но не хотите расторгать договор, его можно перевести в статус «оплаченный». Полис будет действовать до конца срока, указанного в договоре страхования, но страховая сумма пересчитывается с учетом внесенных вами взносов. Обязательно сохраняется только страховая защита по риску «смерть по любой причине», защита по дополнительным рискам в таких случаях, как правило, прекращает свое действие.

Однако перевод в статус «полностью оплаченный» возможен при условии, что выкупная сумма на данный момент выше установленного лимита, таким образом, сформирован достаточный резерв для прекращения выплаты страховых взносов.

21. Как быть, если у меня возникли финансовые проблемы, и я в течение какого-то времени не могу платить взносы по договору страхования жизни?
Практически все договоры страхования жизни предусматривают льготный период, во время которого страховая защита продолжает действовать, несмотря на просрочку оплаты полиса. Обычно льготный период составляет 1-2 месяца.

Кроме того, можно уменьшить размер платы за страховку, сохранив защиту от всех рисков, если изменить периодичность внесения взносов: например, если вы оплачивали взносы ежегодно, можно перейти на полугодовую рассрочку.

Можно оставить прежнюю периодичность оплаты страховки, но снизить размер взноса, также сохранив защиту от всех рисков за счет уменьшения страховой суммы.

Третий вариант снижения расходов на страховку - отказаться от части рисков, учтенных в договоре страхования жизни. За счет этого величина страхового взноса снизится, но размер страховой суммы будет неизменным.

22. Льготный период по страховке позволяет отсрочить уплату очередного взноса по договору страхования жизни. Воспользоваться им можно один раз за весь период действия договора или таких льготных периодов может быть несколько?
Клиент имеет право пользоваться данной возможностью при оплате любого очередного взноса, без ограничений, вне зависимости от периодичности уплаты взносов.

Однако при наступлении страхового случая в течение льготного периода страховая выплата будет произведена за вычетом просроченного страхового взноса.

23. По договору страхования жизни производятся выплаты за телесные повреждения, полученные за пределами территории России?
Да, если иное не предусмотрено условиями договора. Чаще всего договор страхования жизни предусматривает страховую защиту по всему миру, кроме стран, не попадающих под стандартные риски.

24. Какие документы требуются для получения страховой выплаты по договору страхования жизни или страхования от несчастного случая, если вред здоровью был нанесен во время пребывания за пределами территории России?
Стандартный пакет документов: заявление на страховую выплату, справка из лечебного учреждения, в которое первично обращался клиент, переведенная на русский язык и нотариально заверенная, паспорт, страховой полис.

25. По договору страхования жизни будет произведена страховая выплата за вред, причиненный здоровью в результате теракта?
Да, безусловно, такая выплата будет произведена.

26. Если срок действия договора страхования жизни для детей закончился, а ребенок еще не достиг совершеннолетия, выплату может получить его законный представитель?
До достижения ребенком 14 лет вкладами, внесенными на его имя, распоряжаются законные представители. Согласно статье 26 Гражданского кодекса РФ, по достижении ребенком 14 лет он может сам частично распоряжаться вкладами, открытыми на его имя, но только с согласия законного представителя.

Есть еще вариант: обратиться в банк для открытия счета, на который будет перечислена страховая выплата, таким образом, будет обеспечена возможность распорядиться денежными средствами самим ребенком при наступлении совершеннолетия.

27. Чем отличается накопительное страхование жизни от других способов накопления?
Только накопительное страхование жизни сочетает в себе функцию накопления и одновременно финансовой защиты. Страховая компания с момента начала действия договора берет на себя ответственность за жизнь и здоровье застрахованного лица.

За счет консервативного характера инвестиций накопительное страхование обеспечивает стабильность дохода, но если на первом плане стоит рост капитала, стоит подыскать другие механизмы.

Если же задуматься о долгосрочном финансовом планировании, страхование жизни становится весьма выгодным вариантом. Накопительное страхование жизни обеспечивает человеку крепкий финансовый фундамент.

28. Если по договору накопительного страхования жизни наступил страховой случай, в результате которого я буду освобожден от уплаты взносов, например, присвоение I группы инвалидности, будут ли мне после этого продолжать начислять инвестиционный доход?
В соответствии с условиями договора страхования, с третьего года до окончания действия договора (за исключением программ с аннуитетными выплатами) инвестиционный доход будет начисляться в обязательном порядке, даже если произойдет освобождение от уплаты страховых взносов в связи с установлением застрахованному I или II группы инвалидности.

29. Если я не смогу продолжать платить оговоренные взносы по договору накопительного страхования жизни и, чтобы не прекращать действие договора, соглашусь на уменьшение страховой суммы, мне будут продолжать начислять инвестиционный доход?
При сокращении страховой суммы по договорам накопительного страхования инвестиционный доход начисляется, если к моменту внесения финансовых изменений прошло более трех лет. Если же прошло менее трех лет, страховая компания оставляет за собой право отсрочить начисление инвестиционного дохода.

30. Какая ответственность предусмотрена за умышленное причинение вреда своему здоровью для получения страховой выплаты по договору страхования жизни или страхования от несчастного случая?
Согласно статье 963 Гражданского кодекса РФ страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Все подозрительные случаи обязательно расследуются внутренней службой безопасности страховой компании и, при наличии оснований, возбуждается уголовное дело. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая и получение страхового возмещения, по российскому законодательству расцениваются как мошеннические. За совершение таких действий предусмотрена уголовная ответственность по статье 159 Уголовного кодекса России

Если у Вас остались вопросы пишите в комментариях, будем рады ответить.

К сожалению, никто из нас не может сказать, что его точно не ожидает в ближайшем будущем такое печальное событие, как смерть. Поэтому многие предусмотрительные люди пользуются таким видом страхования, как страхование жизни. Но как застраховать жизнь, для чего это нужно, и чью жизнь можно страховать?

Суть страхования жизни заключается в следующем: в случае смерти застрахованного некому выгодоприобретателю (например, наследникам), выплачивается страховая выплата за наступление этого страхового случая.

Самый популярный вид страхования - обычный, о котором говорилось выше. В этом случае страховым событием выступает смерть, а деньги выплачиваются выгодоприобретателям (страхователю они явно уже не понадобятся). При этом можно застраховать свою жизнь самому (и тогда страхователь совпадает с застрахованным лицом), либо застраховать чужую жизнь (в этом случае страхователь не совпадает с застрахованным). В обоих случаях необходимо определить выгодоприобретателя - это лицо, которое получит сумму страхового возмещения в случае наступления страхового смерти.

Еще один вид страхования жизни - «на дожитие». В течение какого-то времени (до достижения застрахованным определенного возраста) человек платит страховой компании страховые взносы. При этом страховых случаев два: смерть застрахованного лица и его дожитие до определенного возраста. В первом случае выплата производится или самому застрахованному, или указанному им выгодоприобретателю. Во втором случае, понятное дело, выплата производится только выгодоприобретателю.

При страховании «на дожитие» размер выплаты сильно зависит от возраста застрахованного. Если это молодой и здоровый человек, то получит он меньше, чем человек пожилой.

Кроме того, страхование жизни можно подразделить на виды в зависимости от того, единовременно ли выплачивается страховое возмещение.

Первый случай - когда выплачивается единовременно сумма при наступлении страхового случая. При этом страхователь в течение определенного периода времени должен уплачивать страховые взносы или же выплатить всю страховую премию единовременно.

Во втором случае страховщик выплачивает застрахованному лицу определенный доход (пенсию, ренту). При этом выплаты производятся в течение определенного количества лет или пожизненно из страховой премии, которую можно платить единовременно либо в рассрочку.

Какую страховую компанию выбрать?

Это немаловажный вопрос, ведь страховой компании вы доверяете самое ценное - свою жизнь и жизнь ваших близких, а также их судьбу (скорее всего, именно они получат выплаты).

Нужно выбирать крупную, стабильную компанию с хорошим именем и неплохой кредитной историей. Условия таких компаний могут показаться менее выгодными, чем условия мелких страховщиков. Не беспокойтесь - зато при страховании в крупной компании условия договора будут скорее выполнены, чем не выполнены. Страхование жизни - длинный бизнес-процесс, страховая компания должна постоянно резервировать денежные средства для выплаты по таким договорам. Очевидно, что в полной мере это под силу только крупным страховщикам.

Оформление договора страхования

Вы выбрали страховую компанию, и необходимо заключить договор. В России страхование жизни не очень распространено, поэтому наши граждане обычно обращают внимание совсем не на то, на что следовало бы. Концентрируются они обычно на том, какой будет размер выплаты, на сумме страховой премии... В то время как куда более важно то, каким образом прописаны в договоре страховые случаи. Если страховые случаи сильно ограничены, то даже небольшой размер платы за страхование не будет привлекателен.

Немаловажным вопросом является то, сколько стоит за страховать жизнь. Однозначно сказать не может никто. Но вот факторы, которые влияют на размер страховой премии:

• пол и возраст застрахованного;
• состояние здоровья застрахованного на момент подписания договора;
• срок страхования;
• желаемая сумма страховой выплаты.
• порядок уплаты взносов.

Как правило, перед заключением договора страхователь заполняет подробнейшую анкету, в том числе с вопросами об образе жизни. Причем, вполне возможно,что страхователя отправят на медицинскую комиссию. И только после этого решается вопрос о том, по какой ставке страховать человека.

Не пытайтесь обхитрить страховую компанию, скрыв наличие какого-либо опасного для жизни заболевания. Вы сделаете только хуже тем, кто получит (а точнее, уже не получит никогда) страховую выплату.

Страховые компании не первый день на рынке и прекрасно знают о возможных обманах со стороны клиентов. На этот случай они вносят в договор страхования пункт, на основании которого страховая не платит ничего, если вскроется, что клиент дал ей заведомо ложные сведения при подписании договора. Такие сведения касаются в том числе состояния здоровья клиента. Под сообщением ложных сведений понимается и умолчание о существенных моментах. Поэтому если выяснится, что до заключения договора в клиента имелось заболевание, о котором он знал и не поставил страховую в известность, то страховой полис попросту аннулируется.

Интересно будет отметить еще некоторые случаи, при которых не выплачивается страховая сумма. Это причинение вреда собственному здоровью, которое повлекло смерть: самоубийство. Советуем обратить внимание на перечень этих случаев.

Видео

Видеоматериалы содержат полезные сведения о страховании жизни.

В первую очередь требуется понять, на какой жизненный случай нужна страховка, что именно человек хочет застраховать. Границы желаемого при этом очень большие - падение сосульки на голову или же Конец света. Стоит помнить, что страховать можно не только себя полностью, но и частично: руки на одну сумму, голову или ноги - на другую.

Выбор страховой компании

После того как человек определился с тем, что он намерен застраховать, необходимо приступить к выбору страховой компании. На данный момент в России имеется несколько сотен подобных организаций, но специалисты рекомендуют остановить свой выбор на крупной, проверенной не только временем, но и различными кризисами, а таких в стране всего несколько десятков. Чтобы определиться с одной организацией, можно почитать на специальных ресурсах или форумах. Когда из десятка останется лишь пара или чуть больше компаний, то нужно переходить к тем, которые устраивают по тарифному плану и условиям страхования.

Нюансы в договоре

Когда надежная компания по страхованию выбрана, отзывы о ней человека полностью устраивают, можно посетить офис этой организации для обсуждения по пунктам страхования здоровья или жизни. Стоит обратить внимание на страховые случаи, которые прописаны в договоре, так как от этого зависят условия выплаты по страховке или полное ее отсутствие.

К примеру, человек застраховал себя от перелома позвоночника, а компания четко указала в договоре, что ему запрещено ездить на мотоцикле. В таком случае выплата не будет осуществлена. Подобного рода ограничений может быть очень много, поэтому даже привлекательный на первый взгляд тариф окажется совсем никчемным для клиента.

Существует еще несколько вариантов страхования. Один из них накопительный. В нем предусмотрена выплата взносов на протяжении нескольких лет. Когда время договора подходит к концу, человек получает деньги обратно с оговоренным процентом. Внешне похоже на некий банковский вклад, но если во время срока накопления происходит или человек умирает, то тот, кто оформлял страховку, получает всю сумму полностью. Например, страховка была на 500 тысяч рублей, а клиент уплатил всего 5 тысяч. Все 500 тысяч будут выплачены сразу.

Огромной популярностью пользуется такой вид страхования, где страховая компания должна выплатить наследникам деньги после смерти застрахованного лица. Поэтому выплата отдается родственникам, ведь застрахованному человеку она уже не пригодится.

Анкета

Для того чтобы заключить договор, потребуется потратить время на очень важную процедуру - заполнение анкетных данных. Чаще всего именно анкета играет важную роль в принятии положительного решения о страховании и выборе ставки страховки. В анкете необходимо указать информацию о состоянии здоровья в мельчайших подробностях. Здесь рекомендуется ничего не скрывать, так как в договоре часто имеется пункт, в котором прописано, что страховая компания не сделает выплату, если клиентом были сообщены заведомо ложные данные.

Необходимые документы

Каждая отдельная страховая компания дает конкретную инструкцию о том, какие документы потребуются для получения страховки. В любом случае понадобится паспорт. Если нужно застраховать ребенка, друга или родственника, то кроме паспорта необходимо свидетельство о рождении ребенка и данные из паспорта взрослого человека.

С каждым человеком могут произойти неожиданные и неприятные события. Застраховав свою жизнь и здоровье в страховой компании, можно быть уверенным в финансовой защищенности своей семьи в случае, если совершится что-то непредвиденное.

В настоящий момент компании предлагают огромное количество разнообразных программ страхования. Как выбрать наиболее подходящую?

Что называется страхованием жизни и здоровья?

Страхование жизни и здоровья – один из видов услуг, предлагаемых гражданам нашей страны страховыми компаниями (СК). Полисы по данному виду страхования оформляются на долгий срок (от 3 до 20 лет). Согласно договору, все это время необходимая помощь застрахованному клиенту может быть оказана в любое время суток.

Условия программ страхования жизни и здоровья могут различаться в разных СК, что позволяет каждому подобрать вариант, оптимально удовлетворяющий его запросам. Для некоторых основной целью страхования является материальная поддержка в случае причинения вреда здоровью, а для других - возможность накопить определенную сумму. Естественно, при заключении страхового договора придется сделать вложения, но они не существенны по сравнению с компенсацией, выплачиваемой СК при страховом случае.

Крупнейшие представители страхового бизнеса предлагают клиентам пожизненную накопительную страховую программу. Основным ее преимуществом является возможность оставить в наследство своим родственникам денежную сумму, в несколько раз превышающую вложенные средства. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатели смогут получить деньги по страховому полису, не дожидаясь вступления в права наследования.

Виды страхования жизни

Самая распространенная услуга большинства СК - это страхование, предметом которого является жизнь человека. В зависимости от намерений и целей граждан условия страховки могут различаться. Страховые компании реализуют два типа программ:

Страховые компании предлагают своим клиентам большое количество индивидуальных программ страхования жизни, учитывающих возраст страхователя, состояние его здоровья и специфику профессиональной деятельности. Наиболее распространены следующие виды программ страхования:

Страховка от несчастных случаев

Основное отличие страховки от несчастных случаев от добровольного страхования жизни заключается в условиях выплаты страховой компенсации. По данному виду страховки материальная компенсация предусмотрена только при наступлении страхового случая.

Страхователь по собственному усмотрению определяет набор рисков, которые будут внесены в страховой договор. К их числу, как правило, относят:

• утрату общей, временной или профессиональной трудоспособности;
• получение травм или заболеваний при несчастном случае;
• гибель в результате несчастного случая.

При оформлении страхового договора по программам, включающим утрату профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, предусматривается частичная или полная потеря возможности выполнять необходимый объем работ, соответствующий должностной инструкции.

При временной утрате трудоспособности страховка компенсирует все рабочие дни, в которые страхователь не имел возможности приступить к трудовым обязанностям по причине нарушения здоровья.

Если в число рисков по страховому полису входят смертельно опасные болезни, его владельцу выплатят материальную компенсацию в случае инсульта, инфаркта, сибирской язвы, чумы, онкологических заболеваний и т.п. Правила оформления страхования жизни не запрещают вносить в договор такие дополнительные риски как:

• последствия нападения преступников;
• получение травм во время спортивных тренировок;
• вред здоровью, причиненный при террористическом акте.

Стоимость страхования жизни и здоровья

Материальная компенсация по программам страхования жизни и здоровья может существенно различаться в разных компаниях, ее объем зависит от выбранной программы, характеристик страхователя и суммы взносов. Чтобы узнать сколько стоит полис в выбранной компании, необходимо обратиться к консультанту, который поможет рассчитать точную стоимость страховки исходя из правил программы.

Стоимость полиса зависит не только от вида страхования и размера взносов, но и от таких факторов как:

1. возраст и состояние здоровья страхователя;
2. время действия страховки (круглосуточная, временная);
3. условия труда и вид профессиональной деятельности клиента;
4. вид страховки (пожизненная, срочная, смешанная);
5. количество рисков, предусмотренных договором.

Ниже приведена таблица, в которой представлено несколько программ от крупных СК, включающих стандартный набор рисков. Наиболее популярными из них считаются семейные программы.

СК	Ингосстрах		Росгосстрах	Сбербанк страхование
Программа страхования	«Индивидуал»	«Семейная» для семьи от 2 до 4 человек	«РГС Здоровье»	«Защит близких» включает страхование детей, супругов и родителей
Объем рисков		Основной набор, включающий несчастный случай	Основной набор, включающий все виды несчастных случаев	Травмы, несчастные случаи, дополнительная выплата при гибели в авиа- или ж/д катастрофах
Стоимость руб/год	от 500	от 2500	от 800	от 900

Условия страхования жизни и здоровья

Основанием для заключения страхового договора служит устное или письменное заявление клиента СК. Возможно также оформление коллективного договора со списком застрахованных лиц.

При определении условий будущего договора от страхователя потребуется следующая информация:

Перед заключением соглашения представители СК проводят оценку рисков. Для этого может понадобиться определенный период времени. Обязательным пунктом в списке предусмотренных рисков по страховому полису является «смерть застрахованного лица».

Как узнать, застрахован ли человек и где он оформил полис?

Страхование жизни человека является его индивидуальным выбором, о котором он может не сообщать родным и близким. Часто возникают ситуации, когда после гибели близкого родственника у его наследников возникают вопросы о наличии и условиях страхового договора. Для получения подобной информации необходимо наличие полиса страхования жизни.

Если документ найти не удалось, то нужно сделать запрос в крупные организации, занимающиеся страхованием граждан. Для вступления в наследство можно также поручить проверку наличия страховки нотариусу, который сделает запрос в СК и предоставит официальный ответ.

Выплата материальной компенсации возможна, только если у страхователя был полис.

Как выбрать страховую компанию?

Организаций, предлагающих оформить страхование жизни, с каждым годом становится все больше. Известность им придают рекламные ролики о выгодных условиях по индивидуальным программам, но вопрос о выборе надежной СК является актуальным для большинства граждан.

К крупнейшим представителям этой категории относятся такие компании, как:

• Росгосстрах;
• Ингосстрах;
• Сбербанк страхование;
• СОГАЗ;
• РЕСО-гарантия;
• МетЛайф;
• ВТБ Страхование жизни;
• Райффайзен Лайф;
• ЭРГО Жизнь.

Следует помнить, что известность компании не самый главный показатель ее надежности. При выборе СК необходимо изучить актуальный рейтинг организаций на официальном сайте RAEX, который составляют финансовые специалисты, анализируя результаты их работы.

Это вид страхования, при котором вам выплатят деньги, если вы умрёте или доживёте Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» до определённого возраста или срока. Точные условия прописываются в договоре. В него также могут быть включены дополнительные риски в виде травм, инвалидности, тяжёлых заболеваний и тому подобного. Это необязательные, но полезные опции.

Размер выплат будет зависеть от взносов, программы страхования и множества других факторов. Все они, а также размер суммы и условия, при которых страховщик сможет разорвать контракт или оставить вас без денег, будут указаны в договоре, поэтому читайте его внимательнее.

Страхование жизни довольно выгодное вложение для тех, кто хочет обезопасить себя на случай тяжёлой ситуации, ведь выплаты значительно превышают уплаченные взносы (впрочем, и тут возможны варианты, так что читайте договор).

Вы можете застраховать свою или чью-то жизнь. Но во втором случае обязательно нужно получить письменное согласие застрахованного. Иначе договор легко оспорить через суд.

Бывает ещё совместное страхование:

• по случаю первой смерти - когда один из застрахованных умрёт, деньги выплатят второму;
• по случаю второй смерти - когда оба застрахованных умрут, деньги получат наследники.

Кому, когда и зачем страховать жизнь

Этот инструмент страхования может пригодиться всем, если грамотно его использовать.

1. Семейному человеку с ипотечным кредитом

Человек может умереть, но долг при этом не рассосётся. В итоге семья либо будет мучительно экономить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут для возвращения средств банку. Страховка поможет этого не допустить.

Кроме того, полис обычно помогает снизить процентную ставку по ипотеке. При этом нужно понимать, что страхование при получении кредита быть обязательным Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) «О защите прав потребителей» .

2. Путешественнику

Жизнь и здоровье страхуют при выездах за рубеж. Это поможет не потратить состояние, например, на репатриацию тела. Кроме того, полис обязателен для получения визы в ряд стран.

Нужно обращать внимание на исключения, которые страховка не покрывает. А их может быть много. Например, следствие травм (включая смерть), полученных в нетрезвом состоянии или обострения хронических болезней.

3. Молодой семье

В этом случае стоит выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если всё будет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребёнка.

Застраховать свою жизнь может каждый желающий. Но особенно это требуется тем, чья работа или иная деятельность связана с опасностью для жизни. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД и другие), граждане, работающие во вредных и опасных условиях труда, работники Крайнего Севера и так далее.

Константин Бобров, директор юридической службы «Единый центр защиты»

Какими бывают страховые программы

1. Рисковое страхование

Если вы умрёте, деньги отдадут человеку, который указан в договоре как получатель выплат.

2. Накопительное страхование

Совмещает функции страховки и накопительного , на который вы периодически докладываете деньги. Если вы умрёте или случится что-то ещё, указанное в договоре, вам или вашим родственникам отдадут страховую сумму. Если доживёте до оговорённой в полисе даты, заберёте накопленное.

Елена Потапова, кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина РФ

3. Инвестиционное страхование

Страховщик заставляет ваши деньги работать и получает доход, которым поделится и с вами. Мысль о пассивном заработке соблазнительна, но и риски есть: взносы и инвестиционный доход не застрахованы. Обанкротится компания, и вы потеряете деньги, а вложения могут не принести желаемой или заявленной страховщиком прибыли.

Расторжение договора инвестиционного страхования досрочно грозит потерей не только заработанных процентов, но и внушительной суммы собственных средств. Те же последствия будут при невозможности платить регулярные взносы.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

По словам Леонидова, среди плюсов инвестиционного страхования - защита от судебных претензий. Деньги инвестстраховки нельзя отсудить при разводе или изъять в пользу истца, в то время как средства с вклада или счёта можно.

Выплаченная страховая сумма не будет облагаться налогом, а при договоре на срок от 5 лет можно получить по НДФЛ с регулярных взносов (13% в год с суммы до 120 000 рублей). Кстати, эти же плюсы относятся и к накопительному страхованию.

Если вы умрёте, то деньги по договору страхования достанутся человеку, который указан в бумагах как получатель выплат, или наследникам, если получателя вы не указали.

4. Добровольное пенсионное страхование

Этот пункт перекликается с накопительным страхованием, но дожить нужно до пенсионного возраста.

Чем ещё отличаются договоры страхования жизни

1. Временем платы за страхование

Вы можете отдать деньги один раз при заключении полиса или вносить средства с оговорённой периодичностью - раз в год, в квартал и так далее.

2. Временем действия договора

Он может быть пожизненным или заключаться на определённый период. Например, при ипотеке человек чаще всего страхует жизнь на год, так как заключать договор на весь срок невыгодно: если кредит удастся погасить раньше, часть денег на страховку будет потрачена впустую и придётся побегать, чтобы вернуть её.

3. Формой страхового покрытия

При наступлении страхового случая вы получаете или фиксированную сумму, или увеличившуюся из-за роста цен и , или уменьшившуюся (например, если страховка связана с кредитом: чем меньше долг, тем меньше выплаты).

4. Видом страховых выплат

Вам могут выплатить сумму страховки разом или частями в течение оговорённого периода.

Как выбрать страховку

Всё зависит от ваших целей. По словам кандидата экономических наук, консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Елены Потаповой, продукты страхования жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить с учётом ваших потребностей и целей.

Чтобы сделать правильный выбор, изучите как можно больше вариантов. Для этого загляните на сайты компаний или используйте агрегаторы предложений вроде «Сравни.ру ».

Как выбрать страховщика

На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.

Кроме того, поищите принятые в отношении страховщика судебные решения. Для этого нужно зайти на сайт суда (общей юрисдикции и арбитражного) по месту нахождения страховой компании, открыть раздел «Поиск судебных дел» и внести в поисковую строку официальное название страховщика (к примеру, ООО «Страховая компания»).

В результате откроется список дел. Тексты судебных решений позволят выяснить, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.

Где оформить договор

По словам директора юридической службы «Единый центр защиты» Константина Боброва, чтобы оформить договор, нужно просто обратиться с паспортом в страховую компанию и написать заявление. Сделать это можно и онлайн, но не во всех компаниях и не по каждой программе. Например, оформить туристическую страховку через интернет довольно просто. А для заключения договора по программе накопительного страхования уже придётся посетить офис.

Чтобы узнать, можно ли получить полис онлайн, зайдите на сайт страховой компании.

Как оформить страхование жизни правильно

1. Не врите

Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров советует при заполнении заявления на страховку указывать только достоверные данные. Иначе компания сможет отказать в выплатах, сославшись на обман с вашей стороны.

2. Внимательно читайте договор

Потребители часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в выплатах. Обычно в компаниях отвечают, что ситуация не попадает под страховой случай.

Геннадий Локтев, ведущий юрист Европейской юридической службы.

Чтобы этого не происходило, нужно внимательно читать условия договора. В одной компании страховым случаем будет болезнь, в другой - болезнь, вызванная несчастным случаем. Это существенная деталь, так как во вторую страховую компанию придётся предоставить документ, подтверждающий, что во всём виноват несчастный случай.

И обязательно читайте то, что набрано .

Если сомневаетесь в себе, попросите опытного знакомого или юриста прочесть бумаги.

3. Спрашивайте

Если какие-либо положения в договоре непонятны, попросите сотрудника страховой организации разъяснить их.

4. Проверьте, все ли данные на месте

Как сообщил ведущий юрист Европейской юридической службы Геннадий Локтев, в договоре должны быть указаны:

• сведения о застрахованном лице;
• сведения о характере страхового случая (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определённого возраста);
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования жизни.

Если хотя бы один из этих пунктов не раскрыт, договор не считается заключённым и выплат по нему не дождаться.

5. Проверьте бумаги

Помните, что страховщик обязан предоставить гражданину каждый подписанный им документ. На всех бумагах должна быть подпись сотрудника страховой компании.